Как выбирать категории кэшбэка каждый месяц: рабочая методика

Раз в месяц банк присылает push: «выберите категории». Большинство людей выбирают то, что красивее на экране — 30% на доставку еды, 15% на путешествия. А потом весь месяц платят за продукты, такси и аптеки. Кэшбэк за продукты — 1%.

Эта статья — про то, как выбрать категории один раз за пять минут и больше об этом не думать.

Шаг 1. Сначала — расходы, потом банк

Открываете выписку за прошлый месяц. Группируете покупки по категориям, как их видит банк: «Супермаркеты», «АЗС», «Рестораны», «Аптеки», «Маркетплейсы», «Транспорт», «Прочее».

Цель — найти три-четыре категории, на которые уходит 70–80% бюджета. У большинства это:

1. Супермаркеты (15–30 тысяч).
2. Маркетплейсы (5–15 тысяч).
3. АЗС или транспорт (3–10 тысяч).
4. Какая-то «личная» — рестораны, аптеки, спорт, дети.

«Прочее» — то, на что не стоит выбирать категорию. Там расходы рассыпаны, и MCC-коды непредсказуемы.

Шаг 2. Считайте лимит, а не процент

В приложении банка категория выглядит как «Супермаркеты — 5%». На деле там есть лимит: например, 3 000 ₽ в месяц.

Это значит, что 5% превращается в 0%, как только сумма кэшбэка дойдёт до 3 000 ₽. Если вы тратите на супермаркеты 80 000 в месяц — у Т-Банка вы упретесь в потолок к 20 числу. Дальше вам платят базовый 1%.

Поэтому в момент выбора смотрите не «у кого больше процент», а «сколько я в итоге верну». Формула простая:

возврат = min(трата × ставка, лимит)

В этом примере ставка одинаковая, но Альфа выгоднее Т-Банка из-за лимита — даже когда обе делают 5%.

Шаг 3. Категории и MCC — не одно и то же

Банк показывает «Супермаркеты». Магазин на чеке — «ВкусВилл». А внутри этой покупки сидит четырёхзначный MCC-код, по которому банк и решает, начислять кэшбэк или нет.

Типичные ловушки:

• Гипермаркеты сети могут идти как 5411 (супермаркет — кэшбэк есть) или 5311 (универмаг — кэшбэка нет).
• Wildberries в одном банке считается «Маркетплейсы», в другом — «Одежда», в третьем — никак.
• Аптека.ру может пройти как 5912 (аптеки) или как 5499 (онлайн-доставка).

Справочник MCC-кодов под рукой — это тот инструмент, без которого выбор категорий становится лотереей.

Шаг 4. Стратегии под разные ситуации

Не все люди тратят одинаково. Несколько шаблонов, которые работают.

Семья с двумя детьми, продуктовая нагрузка. Супермаркеты + аптеки + маркетплейсы. Берёте две карты разных банков с категорией «Супермаркеты». Когда у одной кончается лимит — переходите на вторую. На третью карту вешаете аптеки и маркетплейсы.

Городской человек на машине. АЗС + рестораны + такси. АЗС обычно даёт максимальный лимит у Газпромбанка. Рестораны — у Альфы или Тинькофф. Такси — у Яндекса или Альфы.

Удалёнщик без машины и без детей. Маркетплейсы + рестораны/доставка + какая-нибудь «личная» (книги, спорт, путешествия). Здесь лучше всего идут карты с акционными процентами — потому что трат много и они разные.

Высокие доходы и расходы (от 100 000/мес). Логика меняется: важна не ставка, а кумулятивный лимит. Лучшее решение — три-пять карт разных банков, каждая на свою категорию. Прирост к обычному «у меня одна карта» — 8–12 тысяч в месяц.

Шаг 5. Календарь, чтобы не забыть

У ротации жёсткие даты:

• Большинство банков открывают выбор 1 числа.
• Окно — 5–7 дней.
• После — нельзя ничего изменить до начала следующего месяца.

Поставьте повторяющееся напоминание на 1-е. Пять минут — экономия может быть 1–3 тысячи в месяц.

Что делать, если категорий, которые вам нужны, нет

Так бывает. У Сбера в этом месяце нет «АЗС», у Т-Банка нет «Маркетплейсов» — а вы тратите именно там. Варианты:

1. Открыть карту другого банка с нужной категорией. Бесплатно, занимает 10 минут онлайн.
2. Использовать кобрендовую программу (например, «Привет, Мир!» поверх карты «Мир»). Она работает с любым банком, который выпустил карту «Мир».
3. Принять, что в этом месяце вернёте меньше. Иногда это нормально — категории чередуются.

Третий вариант важнее, чем кажется. Оптимизировать имеет смысл до определённого предела; гнаться за каждым процентом всех категорий — плохая стратегия. У моих знакомых, которые возвращают больше всех, — две, максимум три карты, а не семь.

Чек-лист на каждый месяц

1. Открыли выписку за прошлый месяц.
2. Нашли три-четыре категории, где живёт 70%+ трат.
3. По каждой категории сравнили карты по формуле «трата × ставка vs лимит» — выбрали ту, где больше возврат.
4. Активировали категории до 5-го числа.
5. Записали в заметку, какая карта на какую категорию — чтобы у кассы не думать.

Калькулятор показывает то же самое в две колонки: сколько возвращаете сейчас и сколько мог бы возвращать с правильной комбинацией. Введите свои траты — увидите цифру.

---

Если у банка вашей категории не оказалось, а открывать новую карту лень — напишите, расскажу, что в нашем приложении подбирается автоматом по MCC: Telegram.